Financement : attention aux impacts financiers avec la hausse des taux

L’achat d’un véhicule représente pour beaucoup de consommateurs la plus importante dépense après l’acquisition d’une propriété. Il est donc important de faire les bons choix, tant pour le véhicule que pour tout ce qui touchera sa possession. L’un des aspects importants qu’il ne faut pas négliger, c’est le financement. De bonnes décisions vous assureront une tranquillité d’esprit, mais de mauvais choix pourraient se révéler très coûteux à terme. Il est donc bien important de connaître tous les paramètres et les impacts, car, avouons-le, il est très rare qu’un concessionnaire prenne le temps de regarder ces aspects en détail avec vous.

L’impact du taux d’intérêt

Depuis plusieurs années, les taux d’intérêt automobile offerts étaient très intéressants, on ne s’en souciait guère. Il était même possible d’obtenir un taux d’intérêt à 0 % pour financer un véhicule neuf jusqu’à 84 mois, une proposition financière plus qu’alléchante. Cependant, la pandémie a entraîné des répercussions sur tous les secteurs du monde, y compris l’automobile. Les difficultés d’approvisionnement en pièces jumelées à une demande croissante ont causé une rareté des véhicules neufs en inventaire sur le marché. D’ailleurs, on vous parlait récemment de la fin des taux à 0 % dans une chronique. En plus de cette rareté, les prix n’ont cessé d’augmenter, et la hausse des taux d’intérêts s’est mise de la partie.

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Afin de bien illustrer l’impact d'un terme plus long jumelé à un taux d’intérêt, voici quelques cas de figures qui représentent l’achat de véhicules très populaire en ce moment. Pour l’exercice suivant, le Toyota RAV4 XLE AWD 2023 sera le véhicule utilisé en tenant compte des données disponibles sur le site de Toyota Canada à la fin de novembre 2022. Son prix d’achat taxes et frais inclus est de 44 028,53 $.

En premier lieu, ce qu’il est important de retenir dans ce premier cas de figure, chaque année supplémentaire ajoutée en amortissement fait augmenter par le fait même le taux d’intérêt de 0,10 %. Cela peut paraître peu, mais en réalité, en termes de dollars, c’est tout de même un bon montant. Entre 60 mois et 72 mois, le montant supplémentaire que le véhicule coûtera à terme s’élève à 1 886,75 $ ; et pour un terme de 84 mois, il faudrait ajouter un montant de 1 979,45 $. Cela représente donc une différence de 3 866,20 $ entre le terme de 60 mois et celui de 84 mois.

Dans le cas où changer de véhicule ajoute une équité négative

Pour le deuxième tableau, nous avons fait le même exercice, mais cette fois-ci avec une équité négative de 10 000 $. Cela démontrera l’impact plus élevé que pourrait avoir une telle transaction sur votre financement. Pour ceux qui ne serait pas familier avec le terme équité négative, c’est la différence entre le montant qu’il vous reste à payer sur votre financement automobile et la valeur marchande de votre véhicule actuel. Le terme « balloune » est aussi utilisé en automobile pour illustrer cette situation. À noter que, pour ce cas de figure, nous avons seulement mis une équité négative dans le calcul, la valeur de votre véhicule peut varier et pourrait donner un calcul légèrement différent de ce dernier.

Toyota RAV4 XLE AWD 2023 (avec balloune de 10 000 $)

Cette fois-ci, ce qu’il est important de retenir, c’est l’impact qu’une équité négative peut avoir sur le financement de votre véhicule, selon le terme. La mensualité est assurément plus élevée par comparaison avec le premier tableau, en raison du montant ajouté provenant de cette dernière. Il est donc intéressant de voir l’impact sur le coût total à la fin du prêt. À titre d’exemple, sur un terme de 60 mois, cela représente 1 878,13 $ en intérêt additionnel provenant de l’équité négative. Quand on passe à 72 et à 84 mois, ce montant représente alors 2 306,66 $ et 2 756,29 $ respectivement, toujours selon l’exemple ci-dessus.

Le troisième tableau illustrera un autre exemple de calcul ajoutant une variable supplémentaire. Cette fois-ci, le site du constructeur sélectionné nous permettait d’effectuer le calcul sur un terme de 96 mois. Plusieurs diront sans doute que de financer sur un terme de 96 mois ne serait pas une décision sensée, mais la triste réalité est que ce terme gagne en popularité.

La principale raison vient du fait que le prix des véhicules ne cesse d’augmenter chaque année. Pour que les gens puissent se permettre le véhicule rêvé, l’amortissement est mis sur un plus long terme. Le véhicule retenu pour l’exemple suivant est la Hyundai IONIQ 5 Preferred à propulsion avec batterie longue portée de l’année modèle 2023, un véhicule qui bénéficie actuellement d’un fort engouement et dont le temps d’attente s’étire sur plus d’un an. Le prix de vente de l’IONIQ 5 retenue est de 51 966,34 $ y compris les taxes et les rabais applicables pour véhicules électriques, en fonction de l’information disponible sur le site web de Hyundai Canada à la fin de novembre 2022.

Financement d’une Hyundai Ioniq 5 Preferred

Encore une fois, même si la Hyundai IONIQ 5 sélectionnée pour notre exemple bénéficiait des rabais gouvernementaux totalisant 12 000 $, le coût d’emprunt lié aux intérêts est encore une fois très élevé. Si nous prenons seulement la ligne du coût d’emprunt à la fin du terme, on peut voir que cela représente un montant de 8 298,40 $, si vous optez pour 60 mois. Cependant, quand on passe au terme de 96 mois, le montant payé en intérêts ne représentera pas moins de 19 806,91 $. Cela représente un montant supplémentaire de 6 974,11 $ que vous aurez à payer de plus pour économiser seulement 23,78 $ par mois, par comparaison avec le terme de 84 mois.

Autre point qui n’est pas à négliger avec un véhicule électrique, il s’agit des économies possiblement réalisables. Selon votre kilométrage parcouru annuellement, un véhicule électrique pourra vous faire économiser quelques milliers de dollars en essence par année.

Faire un choix éclairé

Ces différents exemples mettent donc en lumière qu’il est toujours important de bien planifier votre achat du début à la fin pour vous permettre d’avoir plus d’argent dans vos poches. De plus, les véhicules étant plus chers qu’auparavant, il faut donc parfois réviser nos besoins. Par exemple, au lieu d’acheter le modèle le plus haut de gamme et de le financer sur 84 mois ou même 96 mois, il peut être intéressant de vérifier si le modèle de milieu de gamme, qui est souvent déjà très bien équipé, conviendrait aussi. Cela permettra alors de financer le véhicule sur une période plus courte, ce qui vous avantagera financièrement en payant un montant d’intérêt inférieur, comme nos exemples précédents l’ont démontré. De plus, cela diminuera le risque de créer une équité négative le moment venu de changer votre véhicule.

La plus grande erreur, c’est de vous procurer un véhicule cher sur un long terme simplement parce que vous n’avez pas les moyens d’opter pour une période d’amortissement plus courte.

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